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Empréstimo: veja como funciona a variação dos juros

Por Thais SouzaPublicado em

A taxa de juros de um empréstimo é a grande preocupação das pessoas antes de contratar esse serviço. A variação dos juros pode fazer com que o valor final dobre e, quem contrata, na maioria das vezes, não leva em consideração como esse valor é calculado. 

Antes de pedir qualquer tipo de empréstimo, é fundamental entender essa variação de juros para então comparar as opções do mercado e contratar o crédito que será mais vantajoso para seu perfil. Quer saber como funciona? Então vamos lá! 

Taxas de juros dos empréstimos

A taxa de juros funciona como uma compensação pelo risco que as instituições financeiras correm ao emprestar um valor a alguém. Ou seja, uma prevenção para possíveis inadimplências.

Esse tributo tem um papel importante e impacta diretamente no custo total de um empréstimo e das suas parcelas. Mas, você sabe como isso é calculado? 

Variação dos juros do empréstimo

Existem diversos fatores que incidem na definição da taxa de juros de um empréstimo. Inclusive, cada instituição financeira cobra um valor diferente. 

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De forma geral, os juros são calculados de acordo com o perfil financeiro do solicitante, política de crédito da instituição financeira, valor e número de parcelas e a taxa básica de juros, Selic. 

Como a taxa SELIC influencia nos juros do empréstimo

A Selic é uma taxa básica da economia brasileira. Ela é utilizada para determinar os juros de vários serviços financeiros, incluindo empréstimos. 

A inflação e o cenário econômico do país influencia diretamente na taxa Selic que, por sua vez, também impacta no valor dos juros de um empréstimo, financiamento, investimento, dentre outros. 

CET – Custo Efetivo Total

O Custo Efetivo Total (CET) é o valor final que o consumidor vai pagar pelo empréstimo, somando os juros, encargos e taxas. Ou seja, não são só os juros que impactam diretamente no CET. Confira quais as outras tarifas cobradas sobre o valor do crédito: 

  • Imposto sobre Operações Financeiras (IOF): esse encargo é obrigatório e é cobrado sobre qualquer tipo de operação de crédito. A taxa cobrada para empréstimos é de 0,38% mais uma alíquota diária, que varia conforme o tipo de transação.
  • Tarifa de cadastro: cobrada por algumas instituições para cobrir os custos com a análise de crédito do cliente;
  • Seguros: não é obrigatório , mas algumas instituições cobram tipos de seguros para garantir o pagamento das parcelas em caso de morte ou desemprego do contratante.

Como a análise de crédito influencia nos juros de um empréstimo

Antes de aprovar empréstimo a alguém, a instituição financeira faz uma análise de crédito e, de acordo com o score do consumidor, define parte dos juros das parcelas. 

Ou seja, a empresa avalia o risco do consumidor ficar inadimplente e, quanto menor a pontuação de score, maiores serão os juros. 

Valor e número de parcelas 

O valor do crédito e o número de parcelas também influencia na taxa de juros. Isso porque, quanto maior for a sua dívida com o banco, o risco de inadimplência também aumenta. 

Por isso é tão importante solicitar somente o valor necessário. Dessa forma, você pode conseguir condições mais atrativas.

Tipo de empréstimo

Existem diversas categorias de empréstimos e, isso também impacta no valor dos juros. Confira as principais opções:

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é muito procurado pela facilidade de contratar. Você não precisa dizer para onde vai o crédito emprestado e a análise de crédito não costuma ser tão exigente. 

Os juros dessa modalidade são os que mais variam, pois vão depender diretamente do perfil de quem solicita.

Empréstimo consignado

empréstimo consignado é uma das linhas de crédito mais atrativas. Essa categoria é destinada a aposentados, servidores públicos e pensionistas do INSS. 

O valor das parcelas é descontado diretamente no holerite ou benefício do solicitante, antes mesmo de cair na conta dele. Como essa é uma garantia de pagamento para o banco, os juros costumam ser bem menores. 

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é uma modalidade na qual o solicitante oferece um bem material como garantia de pagamento, como: uma casa ou carro.

Nesse caso, é possível conseguir taxas de juros mais baixas e parcelas mais baratas, justamente porque você garante que vai quitar a dívida e, se não pagar, o banco pode tomar posse do seu bem. 

Dica Foregon 

O empréstimo é um grande investimento na vida das pessoas. Por isso, é muito importante avaliar com cautela a real necessidade de contratá-lo e sempre levar em consideração o seu orçamento pessoal. 

A dica é: nunca contrate um empréstimo cujo as parcelas ultrapassem 30% da sua renda mensal. Dessa forma, você não corre o risco de não conseguir quitá-las lá na frente. Um bom planejamento financeiro pode ajudar, e muito, nesse processo. 

Ficou com alguma dúvida? Deixe seu comentário que a gente descomplica para você. Até a próxima! 😉 

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Thais Souza

Redatora e Especialista em Produtos e Serviços Financeiros na Foregon, se identifica com conteúdos relacionados a investimentos e empréstimos e acredita que esse tipo de conhecimento pode mudar a vida das pessoas. Busca impactar a vida dos usuários que buscam resolver um problema ou conhecer melhor um produto ou serviço financeiro.

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