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Parcelamento no Cartão de Crédito: Vantagem ou Armadilha?

Leonardo JacominiPublicado em

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Para quem tem um cartão de crédito ou deseja ter o seu primeiro, sabe que um dos principais benefícios é fazer compras parceladas, ou seja, comprar agora e pagar um valor menor durante alguns meses. Mas, afinal, como funciona o parcelamento no cartão de crédito?

Há algumas diferenças na hora de fazer um parcelamento. Como as compras com ou sem juros, o limite para parcelar e algumas dúvidas comuns do dia a dia, e que você poder solucionar aqui.

Antes, é importante lembrar que o parcelamento pode ser uma facilidade para nossas compras, uma folga a mais. Então, observe o seu saldo e a sua situação financeira, já que o cartão pode dar a sensação de ter mais dinheiro em conta. Vamos conhecer mais sobre o parcelamento com cartão de crédito?

Você encontra nesse artigo:

O que é parcelamento de compras e como ele funciona?

Sabe aquele móvel, eletrodoméstico ou até mesmo um produto que você vem namorando faz um tempo, mas o preço ainda não está no seu orçamento do mês?

A solução pode estar em parcelar no cartão de crédito. Se você é do tempo do velho crediário, saiba que é mais ou menos parecido. Você compra, faz o pagamento parcelado em quantas vezes desejar, e não precisará pagar o valor total naquele mês.

Quando você parcela um valor, ele é dividido em prestações iguais, podendo ter juros ou não sobre o valor original. Para parcelar, basta informar ao comerciante. Se a compra for pela internet, escolha a opção na hora de fechar o pedido, lembrando que o estabelecimento pode ou não aceitar parcelar.

Imagine que você vai comprar uma geladeira de R$ 4 mil. Se passar em apenas uma vez no cartão, na próxima fatura você já terá que pagar o valor total (R$ 4 mil). Agora, se deseja aliviar o seu orçamento, pode parcelar esse valor.

Exemplo: ao comprar uma geladeira em janeiro, no valor de R$ 4 mil, parcelada em 10 vezes, você irá pagar R$ 400 por mês até o mês de novembro do mesmo ano.

Qualquer cartão pode parcelar compras?

Depende do tipo do seu cartão. Se ele for de crédito, aquele que você tem um limite mensal disponível, suas compras podem ser parceladas sem problemas, em quantas vezes for possível, claro, lembrando de respeitar o limite disponível.

Se o seu cartão for na função débito ou pré-pago, não é possível parcelar suas compras, já que eles funcionam em uma espécie de pagamento à vista.

Com o cartão pré-pago você pode:

  • Fazer suas compras online;
  • Compras físicas;
  • Recarregar o quanto quer (limite para gastos).

O cartão de débito é aquele ligado à sua conta corrente do banco, e o limite está ligado ao seu saldo bancário. Então, sua compra não será aprovada, caso o dinheiro disponível seja menor que o valor da aquisição.

Posso comprar algo acima do limite do cartão parcelado?

Grande parte das instituições financeiras e empresas que fornecem o cartão de crédito não permitem que compras acima do limite sejam efetuadas. Essa regra vale tanto para compras à vista quanto parceladas.

No entanto, alguns bancos e fintechs disponibilizam um serviço de aumento de limite do cartão, que funciona como uma espécie de empréstimo. Vale frisar que assim como outras modalidades, nessa também são cobrados juros e encargos sobre o valor da operação.

Como funciona o parcelamento com e sem juros?

Já viu aquele cartaz enorme na frente da loja que informa o parcelamento em várias vezes e parece imperdível? Bem, aí pode morar o perigo. A explicação está nos juros e no CET (Custo Efetivo Total), ou seja, aquilo que você realmente paga no final.

Os juros podem não ser somente aqueles que são acrescidos no valor da parcela, mas existem os já embutidos.

Esses juros embutidos no preço do produto, não são anunciados separadamente. Mas, é o valor que é abatido muitas vezes quando o consumidor pede desconto ou é oferecido em pagamentos à vista.

Para entendermos, esse desconto que às vezes nos é dado ou como dizemos, por "chorar" ao vendedor, é debitado desse juro aplicado ao produto. Ou seja, até quem não parcela pode pagar um valor acima, já que as lojas "padronizam" a perda com o parcelamento.

Parcelamento sem juros

Nessa modalidade de pagamento, o valor não sofre alteração, ele é o mesmo pago à vista, ainda que seja parcelado.

No exemplo: você compra um produto de R$ 1.000 e parcela em 10x. As parcelas serão de R$ 100 e ao final, você vai ter pago os mesmos R$ 1.000.

O pagamento sem juros pode não valer a pena quando o valor com desconto à vista for bom. Sempre consulte antes se o valor tem desconto no pagamento em dinheiro.

Parcelar pode valer a pena quando o desconto for pequeno ou mesmo se o valor total não cabe no seu bolso naquele mês.

Parcelamento com juros

Há uma incidência de valor adicional nas parcelas pagas pelo financiamento. Se você faz uma compra de R$ 1.000, parcelada em 10x, com juros de 2% ao mês, por exemplo. Pagará em cada parcela, R$ 111,33, resultando no total de R$ 1.113,27.

O valor de R$ 113,27, foi o total que você pagou de juros só por parcelar a compra.

O importante é sempre tentar aquele desconto no valor à vista e se livrar de dívidas nos próximos meses, sempre compare os preços e tente fugir dos juros no parcelamento e se informe do total de custos ao final.

Como funciona o limite em compras parceladas?

Para comprar parcelado, você não pode passar do limite do seu cartão de crédito, ou seja, se o limite for de R$ 1.000, o total das parcelas não podem ultrapassar esse valor.

Existem duas formas de considerar o limite na hora das compras e depende de cada cartão:

Limite que considera o valor total da compra

Todas as parcelas serão consideradas no cálculo do seu limite. Ou seja, se seu cartão de crédito tem um limite de R$ 1.000 e você fez uma compra de R$ 500 em 10x de R$ 50, o seu limite considera o valor de R$ 500 e não de R$ 50.

Isso quer dizer que seu limite passará a ser de R$ 500 até a próxima fatura. Assim que você pagar sua próxima fatura com a parcela dos R$ 50, seu limite vai para R$ 650, assim, até recuperar o limite total na última parcela.

Essa é a forma mais praticada em lojas. Diminuindo seu limite, impede que você tenha muitas dívidas simultâneas e o banco garanta que você consiga pagar a fatura.

Limite que considera somente o valor da parcela ao mês

Essa forma considera somente o valor a cada mês da parcela e não o valor total da compra, veja:

Com o mesmo exemplo acima, se você tem um limite de R$ 1.000 e faz a compra de R$ 500 em 10x de R$ 50, o seu limite considera somente o valor da parcela, ou seja, R$ 50.

Seu novo limite será de R$ 950. Esse limite será considerado até a última parcela. Essa maneira é mais arriscada, pois você pode perder o controle e se comprometer a longo prazo. Esse modo de parcelamento é mais utilizado em lojas que têm o próprio cartão (Private Label).

Para saber qual critério seu cartão de crédito usa, consulte sua fatura ou se informe com a Central de Atendimento.

Como saber o meu limite?

Para saber qual o limite do seu cartão de crédito, basta olhar na fatura pelo aplicativo da instituição, que deve apontar o valor máximo para gastos. Se caso não achar essa informação, pode entrar em contato com o banco emissor pelos telefones.

Como aumentar meu limite de crédito?

Se você teve um aumento, trocou de trabalho ou teve uma renda a mais e pretende aumentar seu limite, pode usar esses "comprovantes" como argumento com o banco.

Você pode pedir o aumento pela Central de Atendimento. Ou como alguns cartões possibilitam, pelo próprio aplicativo. Você faz uma proposta com o valor que deseja e espera a análise da financeira.

Em alguns casos, o próprio banco atualiza o limite do cartão, seja pelos gastos que aumentam ou por simples atualização de renda.

Outra maneira de fazer uma compra maior, é pedir uma "análise emergencial de crédito". Essa avaliação determina se uma compra em especial, que ultrapasse o valor disponível do cartão, será aprovada.

Esse serviço pode cobrar juros ou um valor diferente, que virá descontada nas próximas faturas. Para contratar, basta entrar em contato com o banco emissor do cartão.

Parcelar a fatura do cartão é uma boa opção?

Se você se vê apertado e dessa vez não vai conseguir de jeito nenhum pagar a fatura do cartão, pode optar por parcelá-la. Mas fique atento aos juros cobrados pelo serviço, e se outro tipo de crédito não vale mais a pena, como o empréstimo pessoal.

Entre o rotativo e o parcelamento da fatura, a segunda opção pode sair mais em conta. Os  juros mensais são menores. Mas, procure não atrasar o pagamento das parcelas, fazendo a dívida inflar ainda mais e a bola de neve ficar incontrolável.

Como contratar o parcelamento da fatura?

Para fazer o parcelamento da fatura, basta pagar a parcela referente à quantidade de vezes que você deseja. Normalmente, essas parcelas vêm descritas na própria fatura, em até 24x.

Por exemplo: se você quer pagar a fatura em 10x, pague o valor referente a essa parcela. Se quiser em 12x, pague o valor referente a essa parcela, e assim por diante.

Vantagens do parcelamento de compras com cartão

  • Permite que você adquira um bem ou serviço no momento em que você não tem o dinheiro disponível no momento;
  • Pode ser uma opção mais acessível do que um empréstimo, pois as taxas de juros são geralmente mais baixas;
  • Pode ser uma opção interessante, pois permite que você pague a compra em parcelas mensais.

Desvantagens do parcelamento de compras com cartão

  • Pode ser mais caro do que pagar à vista, pois geralmente há juros aplicados sobre as parcelas;
  • Pode afetar negativamente a sua pontuação de crédito caso você não honre com o pagamento das parcelas em dia;
  • Pode ser difícil controlar o seu orçamento se você parcela muitas compras ao mesmo tempo.

Vale a pena o parcelamento com cartão?

Os especialistas alertam que a prática de sempre parcelar as compras pode ser uma armadilha. Porque abusar dos parcelamentos é sempre uma via rápida para o descontrole. O consumidor acaba não avaliando se ele realmente tem necessidade daquele produto e como ficará sua situação financeira futura ao comprá-lo.

A circunstância de descontrole é realmente séria. Uma pesquisa do Banco Central aponta que mais de 50% das vendas são a prazo. Isto é, o mês começa e a sua fatura do cartão de crédito já está comprometida com gastos passados. Com atraso no pagamento do cartão ou até mesmo inadimplência, os juros passam a somar o valor total, virando uma bola de neve.

Tudo deve ser muito bem pensado por você. Incluindo gastos não planejados, como um carro que quebra ou reparos inesperados na casa e despesas com farmácia.

O parcelamento, como dito, compromete o mês que ainda nem começou, por isso tome cuidado para evitar a negativação ou pagamento de juros com o atraso do pagamento da fatura do cartão de crédito.

Cuidados ao parcelar compras no cartão de crédito

  • Verifique as taxas de juros: antes de parcelar as compras no cartão de crédito, é importante verificar quais serão as taxas aplicadas nas parcelas para não se surpreender negativamente no futuro;
  • Avalie as condições de parcelamento: alguns cartões de crédito oferecem parcelamentos sem juros, mas somente se você pagar a fatura do cartão de crédito integralmente até a data de vencimento;
  • Tenha cuidado com o limite de crédito: parcelar compras no cartão de crédito pode aumentar o seu saldo do cartão e diminuir o seu limite de crédito disponível. Isso pode afetar negativamente a sua pontuação de crédito.

Perguntas Frequentes (FAQ)

Como funciona o parcelamento de uma compra no cartão de crédito?

Você parcela o valor total da sua compra em quantas vezes desejar e ao invés de pagar o valor total de uma só vez, paga em parcelas iguais, todos os meses, dependendo da quantidade de parcelas.

Quando se parcela a fatura do cartão de crédito o limite volta?

O limite é liberado conforme você paga as parcelas. Por exemplo: se você pagar uma parcela de R$ 200, será liberado R$ 200 de limite. Ao pagar todo o acordo, o limite total volta.

Quando a compra é parcelada o lojista recebe tudo à vista?

Sim, o uso das máquinas de cartão possibilita o recebimento à vista do valor da venda parcelada. No entanto, o valor não costuma ficar disponível para o lojista na hora da compra e pode demorar alguns dias.

Como funciona o pagamento em parcelas?

Quando você parcela uma compra, o valor é dividido em parcelas mensais, em que cada parcela deve ser paga em um mês diferente. Apesar do pagamento ser parcelado, o valor total é descontado do limite.

Quando parcelamos no cartão de crédito é possível continuar usando?

Pode sim! Parcelar uma compra no cartão de crédito é um hábito normal e que não influencia no uso do plástico. No entanto, é válido frisar que quanto maior a parcela, menor será o seu limite do cartão até o fim das parcelas.

É melhor pagar o mínimo ou parcelar a fatura do cartão de crédito?

O pagamento mínimo costuma ter juros muito altos. Por isso, o parcelamento pode valer mais a pena, dependendo do número de parcelas. Contudo, a melhor opção é sempre pagar o valor total da fatura.

Quantas vezes posso parcelar no cartão de crédito?

Depende. Normalmente é possível fazer parcelamentos em até 10x ou 12x no cartão de crédito, mas isso dependerá exclusivamente do estabelecimento que você está comprando.

Quer saber qual o melhor cartão para você?

Agora que você já sabe como funciona o parcelamento com cartão de crédito e até da fatura, fique atento! É importante sempre ver todas as opções que você tem, pesquise e procure os preços mais em conta. Se o dinheiro apertar e as dívidas forem inevitáveis, procure o melhor meio de crédito para se manter em dia, parcelando ou mesmo um empréstimo que cobre juros menores.

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Leonardo Jacomini

Jornalista, produtor de conteúdo e apresentador. Filme ou série, série ou filme? Aliás, tem os livros também! Escolho do nada e embarco em cada história. Amo escrever sobre finanças ou coisas que ajudem as pessoas, mas a área de vídeo é onde me sinto plenamente em casa. - Fez parte do time Foregon de 2017 a 2020 -

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