Para você, lidar com os imprevistos financeiros é algo complicado ou você tem recursos guardados para enfrentar a situação? Se a sua resposta for a primeira opção, aprenda agora mesmo como guardar o seu dinheiro corretamente e saiba como fazê-lo render para quando precisar.

O que você procura?

Como fazer uma reserva de emergência?

A reserva de emergência é uma espécie de poupança que serve para você guardar um dinheiro, que pode ser usado em situações de imprevistos.

Para criar a sua, é necessário, primeiro, entender que o valor da reserva pode variar de acordo com as suas despesas mensais e o tempo de despreocupação que você deseja ter.

Sendo assim, o primeiro passo, nesse caso, é somar todos os seus gastos, como moradia, alimentação, financiamentos, saúde, entre outros, e multiplicar o total pelo número de meses que deseja estar seguro.

Por exemplo, se os seus custos fixos são de R$ 5 mil por mês e o desejo é de se manter protegido financeiramente por seis meses, o valor da sua reserva de emergência deve ser de R$ 30 mil.

Como juntar o dinheiro para a reserva de emergência?

1. Faça um levantamento dos seus gastos

Comece anotando as suas despesas mensais em um papel, aplicativo ou em uma planilha. Isso vai te ajudar a entender melhor a qualidade dos seus gastos.

2. Corte os gastos desnecessários

Agora que você já tem tudo anotado, identifique quais despesas podem ser reduzidas ou, até mesmo, cortadas do seu orçamento. Lembre-se: você deverá abrir mão de algumas regalias no seu dia a dia, caso queira ter um dinheirinho a mais para aplicar na sua reserva de emergência.

3. Aplique o dinheiro economizado

Ao seguir os dois passos anteriores, você conseguirá economizar um valor para poder aplicá-lo na sua reserva. Caso considere pertinente, procure, também, formas de ganhar dinheiro na internet para complementar a sua renda!

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Onde investir reserva de emergência em 2023?

Você pode investir a sua reserva em Certificados de Depósito Bancário (CDBs), contas digitais remuneradas, Tesouro Selic e fundos do tipo DI. Cada opção tem suas vantagens e desvantagens. Confira as características e saiba qual é a melhor alternativa para você.

CDBs de liquidez diária

Nessa modalidade, quanto mais alta for a taxa Selic, maiores são as chances de você encontrar esse tipo de investimento que pague acima de 100% do CDI.

Caso você encontre essa opção, verifique se você consegue resgatar o dinheiro a qualquer momento. Além disso, saiba que só é possível fazer transações de compra e venda de CDBs em dias úteis.

Tesouro Selic

Essa também pode ser uma ótima opção para colocar a reserva de emergência. Além de acompanhar a taxa Selic, é um dos ativos mais seguros do Brasil.

Por outro lado, você só consegue o dinheiro no mesmo dia se pedir o resgate até 13h, em dias úteis. Se passar desse horário ou se você pedir o resgate no fim de semana e feriados, o valor só cairá no próximo dia útil.

• Leia também: Tesouro Selic ou Nubank?

Fundos DI

Por acompanhar o CDI, muitos especialistas acabam recomendando esse tipo de investimento para a reserva de emergência. No entanto, vale lembrar que geralmente os fundos DI não têm a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC) e, se entrarem em liquidação, o cotista perderá dinheiro.

Sendo assim, para ser considerado seguro, o fundo DI deve ser de uma instituição financeira sólida.

Fora isso, os CDBs, o Tesouro Selic e os fundos DI sofrem a marcação do mercado, que é uma atualização diária dos preços dos títulos. Melhor dizendo, no dia em que você precisar sacar o dinheiro, o preço desses ativos pode ter caído e a rentabilidade resgatada pode ser menor do que a esperada.

Contas digitais remuneradas

Diversas contas digitais oferecem investimentos que pagam, pelo menos, 100% do CDI. Caso você prefira essa opção para guardar a sua reserva de emergência, veja se a conta em questão é protegida pelo FGC.

Melhores bancos para fazer reserva de emergência

Selecionamos as principais instituições financeiras que oferecem CDB com liquidez diária e que possibilitam o resgate a qualquer momento, confira:

• Banco Inter: oferece um CDB com liquidez diária e possui o rendimento de 100% do CDI. O investimento mínimo é de R$ 100;
• C6 Bank: oferece um CDB com liquidez diária e possui o rendimento de 102% do CDI. O investimento mínimo é de R$ 20;
• Sofisa Direto: oferece um CDB com liquidez diária e possui o rendimento de 115% do CDI. O investimento mínimo é de R$ 1;
• PagBank: oferece um CDB com liquidez diária e possui o rendimento de 200% do CDI. O investimento mínimo é de R$ 1.

Estratégias para a reserva de emergência

A maioria das opções de investimentos para a reserva de emergência não permite saque nos finais de semana, e as emergências não acontecem somente em dias úteis. Essas alternativas não são boas, então? Pelo contrário. Elas são as melhores opções para a sua reserva de emergência, porém é preciso seguir uma estratégia para garantir acesso aos recursos, inclusive nos finais de semana.

Quem utiliza as contas remuneradas deve separar o dinheiro da reserva daquele que é utilizado no dia a dia. Caso contrário, a pessoa correrá o risco de gastar o dinheiro da emergência.

Quem utiliza os CDBs ou o Tesouro Selic também precisa ficar atento para não misturar o dinheiro da emergência com os recursos de outro objetivo.

"Outra estratégia é ter um cartão de crédito com um limite mais alto para ser usado apenas nesse tipo de situação. Assim, você tem tempo de resgatar o dinheiro da reserva para pagar a fatura. Se o seu carro resolveu quebrar no domingo à noite, por exemplo, o cartão pode ser o seu aliado", afirma Eduardo Perez, analista da NuInvest.

Ele reforça, por outro lado, que essa estratégia é válida somente para quem tem controle de suas contas. Um cartão de crédito com alto limite nas mãos de quem não sabe utilizar é um grande perigo.

E a poupança? Ela serve para a reserva?

A poupança é um dos investimentos mais populares entre os brasileiros, porém, não é o melhor lugar para deixar o seu dinheiro. Isso porque a rentabilidade desse investimento pode estar abaixo ou igual a inflação. Se a inflação for maior, você poderá perder dinheiro!

Apesar disso, a tradicional caderneta pode ter sim seu papel educador, principalmente para quem tem uma renda muito baixa e aplica valores baixos no momento de criar a reserva.

"É melhor ter poupança do que não ter nada e vale o esforço de guardar R$ 5, R$ 10. A poupança ajuda a criar o hábito e esse dinheiro, ainda que pouco, vai fazer diferença lá na frente. Claro que, em termos de rentabilidade, como a poupança só rende uma vez por mês, dependendo de quando resgatar, você perde o rendimento do mês", explica Viviane Ferreira, planejadora financeira.

Onde investir em 2023 para a reserva render mais?

Se neste ano, você busca investimentos para a reserva de emergência render mais, é melhor repensar a estratégia. De acordo com os especialistas, o objetivo da reserva de emergência não é garantir alta rentabilidade.

"Não faz sentido buscar rentabilidades altas –100% do CDI já é aceitável para a reserva, até porque os produtos que são seguros e com liquidez diária têm rentabilidade próxima ao CDI e à Selic", reforça Eduardo Perez.

De acordo com Viviane Ferreira, rentabilidades maiores implicam em riscos maiores, ou seja, não compensa colocar toda a sua reserva em risco por causa de um ponto percentual a mais no CDI.

Se você quer buscar ativos que rendam mais, direcione esse esforço para aprender mais sobre o mundo dos investimentos. Assim, quando a sua reserva estiver criada, você poderá começar a investir em outros ativos em busca de mais rentabilidade.

Quando usar a reserva de emergência?

A reserva de emergência só deve ser usada para cobrir situações pontuais e que fujam do controle orçamentário, como desemprego, acometimento por doenças ou outra necessidade que seja importante em um determinado momento.

Para gastos previsíveis e/ou fixos, como matrículas, impostos, viagens, entre outros, não se deve recorrer aos recursos da reserva. Esses gastos devem estar incluídos no planejamento financeiro fixo.

Perguntas frequentes (FAQ)

Descomplicamos?

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Até a próxima!