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Ta difícil de sobrar dinheiro, não é mesmo? Algumas pessoas acabam se enrolando com as dívidas e acabam com o nome “sujo”. Conseguir um empréstimo nessa condição não é nada fácil, mas separamos algumas dicas de produtos financeiros para negativados, que você pode tentar solicitar. 

Restrições no nome dificultam à aprovação de um cartão de crédito ou empréstimo, já que os bancos avaliam cada perfil como consumidor, com objetivo de evitar um calote.

É a mesma coisa quando pensamos em emprestar dinheiro a um amigo ou familiar. Primeiro, pensamos se essa pessoa vai conseguir nos pagar. É só aí é que decidimos se emprestamos ou não, não é mesmo?

O que leva a negativação?

Dívidas! A negativação ocorre quando uma pessoa deve a alguém ou uma empresa. Essa dívida é levada para os órgãos de proteção ao crédito, uma espécie de banco de dados onde contém as informações dos clientes e que os bancos têm acesso na hora de analisar o cliente.

Algumas pessoas não sabem porque estão negativadas, outras vezes só sabem dessa informação ao pedir um produto financeiro em bancos ou vêm seu score baixar.

A surpresa vem ao consultar os órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SCPC Boa Vista. Normalmente resultado de alguma dívida esquecida ou mesmo cobrança indevida, que o cliente nem imagina.

Para resolver a “negativação”, o caminho é negociar as dívidas ou reclamar a empresa sobre a cobrança inadequada em seu nome.

Como limpar o nome

Procure sempre negociar antes de pedir dinheiro emprestado a alguém. Uma conversa pode ser animadora para você e quem faz o negócio, já que o credor reconhece a sua vontade de regular as dívidas.

Negociar direto com quem você deve, geralmente, é mais fácil. Os juros podem ser reduzidos ou zerados, além da parcela ser menor.

Empréstimo: esse meio pode ser o melhor para você que não consegue uma negociação. Cuidado, tenha em mente que essa é mais uma dívida. Pesquise bem a taxa de juros antes e escolha o banco que oferece a menor. Se você está nessa situação, negativado, deixaremos algumas opções ainda nesse texto.

Por que existe análise e como ela funciona?

O que muita gente se engana é pensar que o cartão de crédito ou empréstimo é um produto que não necessita de análise. O cartão é a mesma coisa de um empréstimo, só que, geralmente, com limite de gasto menor.

Então, a análise (tanto para cartão, quanto para empréstimo) serve para garantir que você será um bom pagador e que o banco não terá prejuízo com o atraso da fatura, já que as instituições são responsáveis por repassar os valores das compras para cada estabelecimento onde elas foram feitas, mesmo não recebendo.

Essa avaliação de crédito envolve diversas ferramentas, sendo que uma delas é o score.

Score de crédito

Essa ferramenta de análise de crédito dá uma pontuação (chamada de score) para cada pessoa, classificando-a como baixas, médias ou altas chances de pagar suas dívidas.

A pontuação varia de 0 a 1000, sendo que:

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A pontuação baixa pode encolher as chances de aprovação.

Seu score é formado com base no seu histórico do comportamento como consumidor. Contas pagas, se houve atraso, histórico de crédito, relação com as instituições (bancos e financeiras) e dados atualizados.

Se você tem dívidas, está/esteve negativado, as empresas informam aos órgãos de proteção ao crédito, baixando seu score. Se você é uma pessoa que paga tudo em dia e não pede crédito com frequência, seu score pode ser bom.

A análise ainda envolve:

  • Documentação;
  • Relacionamento com o banco e outras instituições;
  • Histórico do consumidor (se já houve dívidas atrasadas);
  • Avaliação do cartão de crédito (se está dentro do perfil do cliente).

Lembramos que cada banco utiliza suas próprias ferramentas, sendo que você pode ser reprovado em um banco e aprovado em outro, por exemplo.

As que apresentamos, são as mais conhecidas e mais comuns.

Produtos financeiros para negativados: alternativas

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E não há outra alternativa para limpar seu nome senão ser a pagar as dívidas. Esse momento é difícil porque, como falamos, os bancos e financeiras podem não liberar tão facilmente o crédito.

Mas ainda há algumas opções para você tentar se livrar das dívidas, ver seu score subir e daqui um tempo voltar a conseguir um cartão ou empréstimo normalmente.

Cartões indicados para negativados

São cartões que, geralmente, são aprovados sem muita burocracia. Conheça cada um deles e, se interessar, você pode solicitar o que mais se identificou. Mas, antes, lembramos que se você é cliente de algum banco, uma conversa com seu gerente pode ser um bom início, já ele conhece sua vida financeira.

1 – BMG Card Mastercard®

Um dos cartões mais indicados para quem está negativado. Ele não passa por consulta ao SPC e Serasa, além da anuidade ser totalmente gratuita. Mas atenção: este cartão se destina a servidores públicos, aposentados e pensionistas.

Consulte com o seu órgão pagador, se possui convênio com o BMG.

2 – Cartão Pré-Pago

Essa modalidade de cartão é perfeita para negativados. Não tem consulta ao SPC e Serasa, e com ele você pode controlar seus gastos. Não funciona como crédito, mas você gasta somente o que pode!

Recarregue e use, evitando de gastar mais do que ganha. Você pode fazer compras em qualquer lugar que aceite cartão, além de compras na internet.

Aproveite e leve um cartão pré-pago internacional, com ele você faz compras no Brasil e no mundo!

Isso não quer dizer que você não possa solicitar outros cartões de crédito, mas como dissemos, não será fácil com restrições no nome.

Empréstimo para negativado

Existe empréstimo para negativado. Normalmente com taxas mais altas que o normal, que podem chegar a 20%.

Nós sabemos, as vezes não resta alternativas para ver o nome limpo outra vez se não pegar um empréstimo. Mas fique atento, quanto maior o número de parcelas, maior os juros.

A taxa elevada de juros para este tipo de empréstimo se justifica pelo banco ou financeira não ter garantia do pagamento, além de correr mais riscos de inadimplência.

Algumas alternativas podem facilitar na hora de pegar um empréstimo para quem está negativado:

  • Simplic: uma das financeiras online especializadas em liberar empréstimo para negativados.

Veja alternativas:

  • Empréstimo pessoal para negativado

As taxas são mais altas, mas alguns bancos oferecem essa opção. Outra dica que pode dar certo para você, é o empréstimo consignado, veja como funciona:

Empréstimo consignado

Essa é uma forma considerada mais fácil de empréstimo, já que as parcelas são descontadas em folha, ou seja, diretamente do pagamento do trabalhador. Existe uma margem consignável, garantindo que não comprometa toda a renda.

A margem consignável é de 35%, sendo que 5% deve ser destinado para pagar dívidas do cartão de crédito. Se você não tem dívidas com o cartão, seu limite é de 30%.

Veja:

Com dívidas do cartão de crédito: salário x 0,35

Sem dívidas do cartão de crédito: salário x 0,30

Se seu salário é de R$ 1.000, então sua margem é de R$ 300,00. (30%)

Se tiver dívidas com o cartão de crédito: R$ 350,00 de margem total, onde R$ 50,00 são para dívidas com o cartão.

Esse valor virá descontado automaticamente no seu salário até acabar o empréstimo. Ele deve ser solicitado no RH de sua empresa. Vale lembrar também que, alguns bancos não liberam o teto da margem consignável.

Em quanto tempo meu nome fica limpo?

Assim que você quita sua dívida ou a negocia, a empresa tem um limite de até 5 dias úteis para tirar o seu nome de cadastros dos órgãos de proteção ao crédito. O cliente deve receber um comprovante de pagamento da dívida.

Se seu nome não for retirado da lista de negativados, reclame à credora, para que seja dado baixa. Se mesmo assim não for resolvido, o cliente pode procurar o Procon.

A partir de quando é contado o limite para limpar meu nome?

Assim que você paga a dívida! A partir daí, é contado o prazo para as empresas limparem o seu nome. Assim como já dissemos antes, o prazo é de 5 dias úteis. Não há prazo a mais.

A dívida caduca com o tempo?

Sim, depois de cinco anos a dívida caduca, ou seja, deixa de existir no cadastro de devedores, mas…. os grandes bancos e financeiras possuem modernos sistemas de análises e com certeza terão acesso a essa dívida que “passou”, mas não foi quitada.

O problema é que isso fica no seu histórico, o que pode não ajudar na hora de conseguir um crédito, ainda mais com a mesma empresa que você ficou devendo.

Dica bônus – se organize

Quer se organizar e aprender a controlar suas dívidas? Disponibilizamos para você uma planilha onde você vai conseguir enxergar os seus gastos e conseguir se planejar financeiramente.

Todos seus gastos mensais, o que entra e sai de dinheiro, tudo para você alcançar suas metas e chegar ao objetivo que você tanto sonha.

BAIXE AQUI A SUA PLANILHA

Se você ainda ficou com alguma dúvida sobre os produtos financeiros para negativados, deixe aqui nos comentários. Te espero na próxima,

Leonardo Jacomini da Foregon.

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