Reserva de emergência: guia completo

Mesmo que você tenha um excelente planejamento financeiro, imprevistos podem acontecer nos momentos mais inesperados e é exatamente por isso que ter uma reserva de emergência é tão importante.

Para te ajudar a criar uma de forma eficiente, criamos esse guia completo que vai esclarecer todas as suas dúvidas.

Você encontra nesse artigo:

Por que ter uma reserva de emergência se o rendimento é baixo?

Apesar da reserva de emergência não oferecer uma rentabilidade boa, principalmente neste momento em que a taxa Selic está em 2% ao ano, precisamos entender que ela só deve ser utilizada por quem deseja guardar uma quantia de dinheiro em um lugar extremamente seguro para possíveis situações de emergência.

Quanto mais rentável, maior o risco

Além disso, é importante ressaltar que quanto maior a rentabilidade de um investimento for, maior é o risco de crédito. Ou seja, não adianta aplicar o seu dinheiro em ativos que oferecem excelentes rendimentos, como ações, fundos imobiliários e criptomoedas, se você pode acabar perdendo todo o valor da noite para o dia.

Saque quando achar necessário

Outra vantagem que a reserva de emergência oferece para quem deseja apenas guardar dinheiro é a liquidez diária. Isso significa que, se você aplicar uma quantia de R$ 100 em sua reserva de emergência hoje, e resolver retirá-la amanhã porque aconteceu um imprevisto, você conseguirá fazer isso tranquilamente.

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Isso não acontecerá em fundos de investimentos que oferecem uma rentabilidade mais alta, pois esses ativos não oferecem liquidez diária. Ou seja, ao aplicar o seu dinheiro nesses fundos de Renda Variável você só conseguirá sacá-lo depois de um determinado prazo, que pode durar até mesmo cinco anos.

Portanto, entenda: o principal objetivo de criar uma reserva de emergência, mesmo que tenha um baixo rendimento, é ter uma margem de segurança para os momentos em que você precisar de dinheiro.

Quanto devo colocar na reserva de emergência?

Essa resposta vai depender das suas necessidades e condições, ou seja, você pode colocar a quantia que conseguir por mês. Mas, para isso, é essencial fazer:

• Um bom planejamento financeiro;
• Anotar as suas receitas e gastos mensais em uma planilha;
• Checar quais despesas é possível diminuir ou cortar;
• Aplicar o dinheiro economizado na reserva.

Contudo, o ideal mesmo é que você consiga acumular um valor equivalente entre seis e 12 vezes dos seus gastos mensais.

Por exemplo: se você gasta cerca de R$ 1 mil por mês, é interessante que tente acumular entre R$ 6 mil e R$ 12 mil na reserva. Mas é claro, como dissemos anteriormente, tudo isso vai depender das suas condições.

Essa quantia recomendada (entre seis e 12 vezes dos seus gastos mensais) serve para te amparar caso você perca o seu emprego futuramente ou aconteça algo extraordinário.

Afinal, se algo realmente vir a acontecer, você conseguirá viver um ano tranquilamente em aspectos financeiros, como se nada tivesse acontecido e o melhor: terá mais recursos para poder se reestabelecer.

Onde investir a reserva de emergência?

Bom, como dissemos, a reserva de emergência precisa ser extremamente segura e possuir uma liquidez diária para que você consiga sacar seu dinheiro a qualquer momento. Os ativos mais recomendados de Renda Fixa são:

• Poupança tradicional;
• Certificados de Depósitos Bancários (CDB) com liquidez diária;
• Tesouro Selic;
• Fundos DI com taxa zero.

A poupança você pode achar nos bancos tradicionais, como Caixa Econômica Federal, os CDBs é possível encontrá-los em bancos digitais, como no Nubank ou Banco Inter, o Tesouro Selic em qualquer corretora de investimentos e os Fundos DI com taxa zero nas seguintes plataformas:

• BTG Pactual Digital;
• Órama;
• Pi;
• Rico;
• Vitreo.

Mas afinal, qual é o melhor ativo para aplicar a minha reserva de emergência?

Primeiramente, vamos começar falando da poupança. Essa que vamos comentar é a que considera aportes a partir de maio de 2012, pois foi quando a regra de sua rentabilidade mudou.

As pessoas que possuem depósitos anteriores a esta data não precisam se preocupar em deixar seus recursos na poupança, já que a sua rentabilidade está interessante nos dias de hoje.

Poupança como reserva de emergência

Apesar da poupança ser uma opção extremamente segura e oferecer boa liquidez, vale lembrar que o risco de crédito deste ativo não é zero, como o do Tesouro Selic, que é um título emitido pelo governo brasileiro.

E, mesmo que a poupança conte com o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), devemos nos atentar a alguns pontos que são normalmente ignorados.

Apesar de ser isenta de Imposto de Renda, a poupança rende menos que 100% do CDI, do Tesouro Selic e Fundos DI com taxa zero.

Além disso, esse ativo conta com a data aniversário de cada aporte que funciona assim: se o cliente fizer um saque em qualquer dia que não for nesta data, todo o rendimento do mês será perdido.

Sendo assim, o CDB pós-fixado com liquidez diária que renda 100% do CDI já é uma opção melhor. Com ele, você poderá sacar o seu dinheiro a qualquer momento sem sofrer nada por isso.

Contudo, é importante não esquecer de que a rentabilidade precisa ser 100% do CDI, caso contrário, acabará sendo inferior que a do Tesouro Selic e dos Fundos DI com taxa zero.

Tesouro Selic como reserva de emergência

Caso a sua aplicação no Tesouro Selic seja de até R$ 10 mil neste ativo, a sua rentabilidade será semelhante a de um CDB a 100% do CDI, pois até esse valor não é necessário pagar a taxa de custódia de 0,25% ao ano.

O Tesouro Selic é um título emitido pelo governo brasileiro que paga uma rentabilidade próxima a da taxa Selic (2% ao ano). Por possuir liquidez diária e ser extremamente seguro, o dinheiro pode ser sacado diariamente sem risco de perda.

O ponto negativo do Tesouro Selic é que ele cobra uma taxa anual de custódia de 0,25% para investimentos acima de R$ 10 mil. Se os depósitos não ultrapassarem esse valor, essa taxa não é cobrada.

Fundo de Investimento como reserva de emergência

Já os Fundos de Investimento em Renda Fixa Referenciado DI, ou somente, Fundos DI são fundos que devem investir no mínimo 95% da carteira em ativos relacionados ao CDI e, pelo menos, 80% em títulos públicos federais ou ativos de Renda Fixa considerados de baixo risco de crédito.

A desvantagem é que os investimentos e riscos podem mudar de um fundo para o outro. Por isso, é sempre importante saber o que o gestor do fundo faz com o seu dinheiro para não sofrer maiores prejuízos.

Reserva de emergência precisa de segurança

Resumidamente, a reserva de emergência precisa estar aplicada em um ativo extremamente seguro e isso implica em uma rentabilidade menor.

Portanto, para saber qual das opções acima é a melhor, veja qual delas oferece maior segurança e aplique o seu dinheiro sem medos! Afinal, a reserva de emergência só tem uma única função que agora você já sabe qual é.

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Esperamos ter ajudado você com esse conteúdo. Em caso de dúvidas ou sugestões, deixe um comentário para nós e até a próxima!