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O que são birôs de Crédito e como eles Influenciam no score?

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Nome negativado, score de crédito e proteção ao crédito, essas são palavras comuns na vida de milhares de brasileiros, mas o que elas têm em comum? Todas elas são informações e ferramentas dos birôs de crédito. Confira o que são essas empresas e como cada uma delas pode influenciar no seu score.

O que você procura?

O que é um birô de crédito?

Os birôs de crédito são empresas autorizadas pelo Banco Central que trabalham com bancos de dados de Pessoas Físicas e Jurídicas. Esta é a principal função dos birôs: registrar o histórico financeiro de indivíduos e empresas.

Isso significa que se uma pessoa atrasa o pagamento de uma conta, por exemplo, essa informação vai para os birôs. Em outras palavras, os birôs podem ser considerados empresas de proteção ao crédito.

Como funcionam os birôs de crédito?

O banco de dados desses birôs de crédito são utilizados por empresas, bancos e instituições financeiras que concedem crédito para seus clientes.

Assim, quando o consumidor solicita um produto ou serviço financeiro em um banco, esta instituição financeira precisa saber se possui algum risco de inadimplência ao conceder o crédito para aquela pessoa.

Quais dados são avaliados pelos birôs de crédito?

As informações contidas no banco de dados dessas empresas de proteção ao crédito são fornecidas pelos próprios consumidores e também pelos bancos e instituições financeiras.

Por exemplo: se você é cliente de um banco, contrata um empréstimo e fica devendo alguma parcela, o próprio banco irá enviar essas informações para os birôs de crédito. Em contrapartida, os dados positivos do consumidor também são enviados, incluindo o pagamento de faturas antes da data de vencimento.

  • Informações do Cadastro Positivo (pagamento de contas em dia);
  • Renda mensal;
  • Dívidas negativadas;
  • Endereço, telefone, idade e profissão;
  • Movimentações financeiras no crédito (compras parceladas e crediário);
  • Pagamento de empréstimos, financiamentos, faturas de cartão ou consórcio;
  • Movimentações bancárias.

O armazenamento de todos esses dados é protegido seguindo as diretrizes da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD) e só são compartilhados com a empresa em que o consumidor solicitar crédito.

Qual a relação entre os birôs de crédito e o score?

Com os dados financeiros dos consumidores, os birôs de crédito definem a pontuação de score de cada indivíduo, de acordo com seus hábitos de consumo e pagamentos.

O score é uma pontuação que vai de 0 a 1.000, usada pelas empresas que querem entender os riscos de endividamento dos seus clientes. Quanto maior é a pontuação de uma pessoa, maiores serão suas chances de ter crédito aprovado no mercado.

Quais os birôs de crédito no Brasil?

No Brasil existem quatro birôs de crédito, que são: Boa Vista, Serasa, SPC e Quod. Todos eles seguem leis com o objetivo de proteger dados sensíveis do consumidor e são regulados pelo Banco Central (Bacen).

  • SPC Brasil: o Serviço de Proteção ao Crédito é um dos birôs de crédito mais conhecidos do país e faz parte da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL), reunindo também as informações enviadas pelos lojistas e comerciantes parceiros;
  • Serasa: o Serasa é o birô de crédito mais influente do país, com um banco de dados completo de empresas e consumidores. Além de score, a empresa oferece vários serviços financeiros, incluindo proteção contra fraudes no CPF;
  • Quod: empresa que atua desde 2018 com o propósito de fornecer informações positivas dos consumidores. Ela é controlada pelos cinco maiores bancos do país: Banco do Brasil, Bradesco, Caixa Econômica, Itaú e Santander;
  • Boa Vista: a Boa Vista é uma empresa nacional que capta informações de mais de 130 milhões de empresas e consumidores.

Todos os birôs são iguais?

Apesar de todos os birôs de crédito possuírem a mesma finalidade, registrar os dados de pagamento, eles não são iguais. Cada empresa atua de uma forma distinta em diversos pontos, como:

Fonte de dados

Obrigatoriamente, os birôs devem utilizar informações de cartórios e do Cadastro de Cheque sem Fundo do Banco Central (BC), no entanto, eles também podem aumentar a fonte dos dados, oferecendo soluções mais precisas para o mercado de crédito.

Cálculo de score

Todos os birôs possuem o mesmo intuito, no entanto, cada uma das empresas faz um cálculo distinto com as informações que possui. Ou seja, a pontuação final é diferente em cada birô.

Serviços oferecidos

Outro ponto interessante a ser citado é que alguns birôs oferecem o serviço de verificação do score de crédito de forma gratuita, já outros não.

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Perguntas frequentes (FAQ)

Por que meu score é diferente de acordo com o birô de crédito? 

O score varia porque cada birô de crédito possui seus próprios critérios de avaliação dos consumidores. Além disso, uma dívida por ser negativada em um birô de crédito e no outro não, causando discrepância nas pontuações.

Quais são os quatro birôs de crédito?

No Brasil existem quatro birôs de crédito: Boa Vista, Serasa, SPC e Quod. Cada um deles oferece serviços diferenciados para Pessoas Físicas e Jurídicas, além de terem seus próprios critérios de análise de dados financeiros.

O que significa a palavra Birô?

A palavra birô vem do francês BUREAU, que significa escritório, agência, departamento. Já a palavra "Crédito" se refere à utilização dos dados dos birôs para a aprovação de crédito.

Ficou com dúvidas?

Se você ainda possui alguma dúvida a respeito do assunto, não se esqueça de deixar seu comentário aqui embaixo, combinado?

Leia também: Pedir aumento de limite no cartão pode diminuir o score?

Até mais!

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Escrito por:

Nara Lima
UX Writer

Formada em Publicidade e Propaganda pela UniFAI, a Nara trabalha com redação profissional desde 2019. Além disso, já trabalhou com atendimento ao público e fez pesquisas para o governo pelo IBGE, aprendizados que leva hoje para sua escrita focada na experiência do usuário da Foregon.