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Dominando o Score de Crédito: Guia Completo da Pontuação

Guilherme DornelesPublicado em

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Assim como na escola, em que o aprendizado dos alunos é avaliado por meio de provas que geram notas altas ou baixas, o comportamento financeiro do consumidor é medido através do score de crédito.

Você já deve ter ouvido falar por aí: "meu score é baixo e não consigo um cartão" ou "como faço para aumentar meu score". Essas são dúvidas bem comuns dos consumidores.

Por isso, neste guia completo você aprenderá tudo sobre esta pontuação e como aumentá-la.

Você encontra nesse artigo:

O que é score de crédito?

O score de crédito é uma ferramenta que mede a confiabilidade que os bancos, empresas e instituições financeiras podem ter sobre você na hora de conceder crédito, seja um cartão, crediário, empréstimo, financiamento ou outros serviços.

Trata-se de uma pontuação que vai de 0 a 1.000 que é criada com base nos seus hábitos financeiros. E, com esses dados, os bancos, empresas e instituições financeiras fazem uma análise de risco de crédito mais adequada.

Apesar de parecer uma simples pontuação, o score envolve diversos dados financeiros do consumidor e, dependendo da sua nota, ele poderá prejudicá-lo ou beneficiá-lo na contratação de produtos e serviços financeiros, bem como influenciar em como o mercado te enxerga como pagador de contas.

O seu score é como se fosse uma nota para suas finanças, ou seja, é a sua reputação no mercado financeiro. Por isso, é importante entender como anda essa pontuação e como melhorá-la para ter acesso a crédito com mais facilidade e demonstrar que tem controle de suas dívidas.

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Quais são as faixas de pontuação de score?

Existem três categorias de score de crédito: o alto, o médio e o baixo. A pontuação mais próxima de 1.000 é a mais alta e a mais próxima de 0 é mais baixa. Confira abaixo como funciona as faixas de score:

  • Vermelho: score baixo – pontuação de 0 a 300;
  • Amarelo: score regular – pontuação de 301 a 700
  • Verde: score bom – pontuação de 701 a 1.000.

Ter uma boa pontuação de score mostra para o mercado que você tem mais chances de honrar com seus compromissos financeiros, enquanto uma pontuação baixa pode prejudicá-lo, pois passa a ideia de que você pode ficar inadimplente.

O que é e como funciona a análise de crédito?

A análise de crédito é um processo realizado por instituições financeiras e bancos na hora de conceder empréstimos, financiamentos, cartões de crédito ou outros produtos e serviços financeiros para o consumidor.

Essas instituições financeiras fazem essa análise para entender as chances de risco de inadimplência do solicitante e definir se irão aprovar ou não a solicitação. Além da aprovação, a análise de crédito serve para:

  • Definir o valor liberado;
  • Definir a taxa de juros;
  • Definir a quantidade de parcelas.

Como o score de crédito é gerado?

A pontuação é formada por uma série de fatores, mas praticamente ela analisa sua trajetória como consumidor. Confira os principais aspectos levados em consideração na hora de compor o seu score:

  • Seus dados cadastrais;
  • Negativações em seu nome;
  • Pagamento das contas em dia;
  • Relacionamento financeiro com as empresas;
  • Suas movimentações financeiras;
  • Histórico de compras parceladas;
  • Histórico de solicitação de crédito;
  • Seus pedidos de aumento de limite;
  • Cadastro Positivo.

Quem define a pontuação de score?

Quem define o seu score são os birôs de crédito, empresas que fornecem dados das finanças dos consumidores para as empresas e instituições financeiras. Dentre os principais birôs de crédito do mercado estão:

  • Serasa;
  • Boa Vista (SCPC);
  • SPC Brasil;
  • Quod.

Por que minha pontuação é diferente nos birôs de crédito?

Se você consultou o seu score em dois ou mais birôs de crédito diferentes, provavelmente notou diferença na pontuação. Isso acontece porque cada birô utiliza seus modelos estatísticos desenvolvidos de acordo com as suas necessidades.

Ou seja, se o Boa Vista tem seus fatores de análise e o Serasa leva outros dados em consideração na hora de compor o seu score, com certeza terá diferença entre uma pontuação e outra.

O que significa ter score de crédito baixo?

Você tem score baixo? Isso está ligado ao seu histórico financeiro. A pontuação baixa está entre 0 e 300. Se você faz parte desse público, é muito provável que terá dificuldade em conseguir empréstimos, financiamentos em instituições financeiras e, até mesmo, crediário em lojas.

No entanto, apesar de ter uma pontuação baixa indicar que você pode ter dívidas negativadas, que não faz movimentações financeiras em seu nome, não paga contas em dia e solicita crédito com muita frequência, existem instituições que oferecem cartões de crédito para quem tem score baixo.

O que significa ter score de crédito médio?

Já o score de crédito médio é a pontuação entre 301 e 700. Se você está com este score, saiba que ele é regular, o que mostra que você é um bom pagador de contas, que muito provavelmente não está negativado e que tem um bom histórico financeiro.

Apesar do score médio não ser o pior cenário que um consumidor pode se encontrar, também não é o ideal. Você pode encontrar algumas dificuldades na hora de solicitar crédito no mercado, mas tem bastante chance de ser aprovado.

O que significa ter score de crédito alto?

O score de crédito alto é o melhor cenário para o consumidor. Para ser considerado alto é preciso ter uma pontuação entre 701 e 1.000. Nesta situação, você é visto pelo mercado como um ótimo pagador de contas.

Uma pessoa com score de crédito alto não possui dívidas negativadas, faz movimentações frequentes em sua conta bancária, paga as contas em dia, faz parcelamentos e outras movimentações financeiras constantemente. Ou seja, as empresas, bancos e instituições financeiras que consultarem seu score e verificarem que ele está alto terão mais confiança em conceder crédito para você.

Quais as vantagens de ter score alto?

  • Empréstimo: quanto maior o seu score, mais o banco confia em você e irá oferecer taxas de juros menores e maior prazo para pagamento. Além disso, em alguns casos é possível ter acesso a valores maiores do que quem tem score baixo ou médio;
  • Cartão de crédito: você terá acesso aos melhores cartões, com mais limite de crédito para utilizar;
  • Financiamento: o banco costuma oferecer juros menores para quem tem um bom histórico financeiro.

Como aumentar meu score?

Antes de mais nada, é importante que você não tenha dívidas negativadas. Para começar o processo de regularização da pontuação do seu CPF é preciso que você negocie suas contas em aberto. Um bom começo é procurar diretamente o credor e fazer uma renegociação de dívida que seja vantajosa para ambas as partes.

Aumentar o score de crédito com dívidas negativadas em seu CPF é uma tarefa praticamente impossível. Portanto, atente-se a este detalhe primeiro.

  • Faça compras parceladas: como o próprio nome já diz, o score de CRÉDITO leva em consideração o seu histórico financeiro. Uma das principais maneiras de oferecer essas informações para o mercado é comprando parcelado, pois existe uma forma de análise dessas compras, que ficam registras, diferentemente das compras à vista;
  • Tenha contas em seu nome: mostre para o mercado que você faz movimentações financeiras. Registre contas de água, luz e internet no seu nome. Mas atenção: é preciso pagá-las em dia;
  • Evite muitas solicitações de crédito: toda vez que você solicita crédito e é recusado, a sua pontuação de score pode diminuir. Por isso, evite fazer muitas solicitações de cartões, empréstimos e outros produtos e serviços financeiros;
  • Dados atualizados: procure sempre atualizar seus dados nas instituições financeiras e nos sites de proteção ao crédito, mostre que você existe;
  • Pagar contas em dia: seu histórico vale muito! Deixe claro que você é ou vai se tornar um bom pagador.

Como consultar meu score?

O primeiro passo rumo ao score alto no CPF é conhecer a sua pontuação. Se você ainda não sabe em qual categoria se encontra, não perca mais tempo! No site da Foregon é possível realizar a consulta de score grátis, de forma rápida e segura.

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Quais empresas consultam meu score?

Diversas empresas podem consultar o seu score de crédito. De modo geral, todas elas têm em comum a concessão de crédito ao consumidor. Ou seja, elas consultam a pontuação para fazer uma análise de crédito.

Dentre as principais empresas que podem consultar seu score de crédito estão: rede lojas que oferecem cartão ou crediário, empresas de telefonia, de TV a cabo, comércio, seguradoras, bancos, financeiras e prestadores de serviços em geral.

Score CNPJ: como funciona a pontuação das empresas?

Além do score de crédito do CPF, existe também o score do CNPJ, que é a pontuação das empresas. Essa pontuação define como um negócio será visto pelo mercado, ou seja, a reputação financeira de determinada empresa.

Na prática, o funcionamento é muito parecido com o score de Pessoas Físicas. Cada empresa tem uma pontuação de acordo com seus hábitos financeiros. Essa pontuação tem papel decisivo em operações comerciais.

A pontuação do CNPJ é definida a partir dos dados de solicitações e pagamento de crédito das empresas, pagamento de fornecedores e outras informações financeiras do negócio. Se uma empresa tem o score alto, isso possibilita com que ela tenha acesso a crédito com condições especiais.

Conclusão

Como vimos até aqui, o score é uma pontuação que pode te render vários benefícios se estiver alta, como pode dificultar o acesso a crédito se estiver baixa.

Da mesma forma que você recebe uma nota para avaliar seu desempenho na escola ou faculdade, o score de crédito é uma nota que mostra para o mercado que tipo de consumidor você é. É a sua imagem financeira que está em jogo, portanto, aumentar o seu score deve ser uma das suas prioridades no seu planejamento.

Perguntas frequentes (FAQ)

Qual é um bom score de crédito?

O score de crédito considerado bom é a partir de 700 pontos. Com um score entre 700 e 1.000 pontos você tem mais chances de ter crédito aprovado e ter acesso a melhores condições de juros.

Como funciona o score de crédito?

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1.000 definida pelos birôs de crédito com base no comportamento do consumidor. Ela é usada pelas instituições financeiras na hora de conceder crédito.

Como saber meu score de crédito?

Você pode consultar seu score de crédito no site dos birôs de crédito, como Serasa, Boa Vista e Quod. Além disso, no site da Foregon você também consulta seu score gratuitamente.

Posso consultar o score de outras pessoas?

Não. Como consumidor você só pode consultar o seu score de crédito. Quem pode consultar o score de outras pessoas são as empresas que concedem crédito.

Por que meu score de crédito mudou desde a última vez que eu acessei?

A sua pontuação pode ter mudado se houver alguma alteração nas suas informações, como atualização de dados cadastrais, dívidas registradas ou retiradas do seu CPF, dentre outros motivos.

Pagar tudo à vista é bom pro score de crédito?

O score de crédito leva em consideração os hábitos em relação ao crédito. Ou seja, quando você paga tudo à vista, os birôs de crédito não têm informações suficientes sobre seu perfil financeiro e por isso não conseguem definir o seu score.

Posso pagar para aumentar o score de crédito?

Não. Quem é responsável pelo aumento do seu score é você, já que trata-se de uma pontuação que avalia seu comportamento como consumidor. Não confie em empresas que mandam e-mails ou oferecem produtos que prometem aumentar o score.

Colocar CPF na nota fiscal aumenta o score?

Não, este não é um fator de análise para o aumento do seu score. O que pode influenciar seu score é comprar parcelado no cartão de crédito ou no crediário.

Quais as vantagens de ter score alto?

Além de maiores chances de aprovação em cartões, empréstimos, financiamentos e outros produtos e serviços financeiros, com um score alto você tem acesso às melhores condições de crédito.

O que são birôs de crédito?

Os birôs de crédito são empresas autorizadas pelo Banco Central que coletam informações dos consumidores e de empresas para alimentar o banco de dados de crédito.

Posso ter uma dívida registrada em dois birôs de crédito?

Sim. Quando o consumidor fica devendo, a empresa pode negativar o CPF dele em diferentes birôs de crédito. Por exemplo: é possível que uma dívida seja registrada tanto na Serasa como na Boa Vista.

O que é análise de crédito?

A análise de crédito é um processo realizado pelos bancos e instituições financeiras na hora de conceder crédito aos consumidores. Essa análise avalia o score e outras informações do consumidor.

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Guilherme Dorneles

Guilherme Dorneles é Analista de SEO na Foregon desde 2022, e traz consigo mais de uma década de experiência em produção de conteúdo e gestão de tráfego orgânico. Formado em Publicidade e Propaganda pela Universidade Franciscana e com MBA em Liderança, Inovação e Gestão 3.0 pela PUCRS, Guilherme tem uma paixão secreta por planilhas financeiras meticulosamente preenchidas.

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