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10 Fatores que Influenciam na Pontuação de score de Crédito

5 minutos de leitura

Escrito por 

Atualizado em 
Revisado por Guilherme Dorneles

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você já deve saber que o score de crédito é um fator importante no momento de contratar um cartão, financiamento ou empréstimo. Mas, você conhece os principais fatores que influenciam positiva e negativamente nessa pontuação de crédito? Confira agora mesmo quais são eles e esclareça todas as suas dúvidas!

Antes de continuar, consulte seu score de crédito gratuitamente na Foregon e saiba se sua pontuação é baixa, média ou alta.

O que você procura?

Quem define o score de crédito?

Antes de mais nada, é importante que você saiba que quem define a sua pontuação de score são os birôs de crédito, empresas autorizadas pelo Banco Central a captarem informações da vida financeira de pessoas e empresas.

Com essas informações, esses birôs de crédito definem a sua pontuação de score. No entanto, cada birô de crédito possui seus próprios critérios de análise. Por conta disso, se você consultar seu score no Quod, Serasa e no Boa Vista, a pontuação será diferente em cada um deles.

10 fatores que influenciam o score de crédito

Muitas pessoas acreditam que apenas as dívidas negativadas fazem com que o score caia. No entanto, esta pontuação é formada por vários critérios da vida financeira dos consumidores.

Abaixo separamos os principais dados que os birôs de crédito consideram para definir o score dos consumidores.

1. Pontualidade no pagamento de contas

Um dos principais fatores que afetam o score do seu CPF é a pontualidade no pagamento de contas, ou seja, se você paga suas contas em dia. Isso envolve:

  • Pagamento da fatura do cartão de crédito;
  • Pagamento de parcelas de empréstimo e financiamento;
  • Pagamento de contas de consumo, como água, luz, internet e telefone;
  • Pagamento de crediário em lojas.

2. Histórico de dívidas

Quem tem dívidas negativadas no CPF deve negociá-las e quitá-las o quanto antes. Isso porque, um dos fatores que mais fazem o score cair são as dívidas.

Entretanto, isso só vale para dívidas de até 5 anos, já que após esse período elas prescrevem, ou seja, caducam, e não ficam mais registradas no banco de dados dos birôs de crédito.

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3. Relacionamento com instituições financeiras e empresas de crédito

A forma com que você consome produtos e serviços financeiros também é um fator importante para a composição do seu score.

O relacionamento bancário nada mais é que o seu relacionamento com seu banco. Quem possui conta e cartão de crédito de um banco, paga as faturas sempre em dia e utiliza com frequência os serviços da conta é considerado um ótimo cliente.

Portanto, os bancos enviam as informações dos seus clientes para os birôs de crédito e essas informações são utilizadas para aumentar seu score.

Os empréstimos, financiamentos e outros produtos financeiros que você contrata também entram nesta lista.

Em contrapartida, os clientes que têm um relacionamento ruim com os bancos — como pagar contas em atraso — podem prejudicar o próprio score por conta desses hábitos.

Você sabe o que é rating score? Diferentemente do score de crédito, que é uma pontuação que vai de 0 a 1.000 que avalia seu histórico financeiro e sua capacidade de pagar contas, o Rating Score — ou Score Alfa — é a nota interna que os bancos dão para cada cliente.

Essa pontuação é definida pelos bancos de acordo com o seu relacionamento bancário, ou seja, se você movimenta a conta, paga as faturas em dia e é um cliente exemplar. Os fatores que influenciam na pontuação do score bancário são:

  • Utilização da conta bancária para fazer transações, como TED e Pix;
  • Utilização do cartão de débito e crédito com frequência;
  • Recebimento de salário no banco;
  • Parcelamento de faturas ou renegociação de dívidas;
  • Serviços contratados, como título de capitalização e seguros;
  • Tempo de permanência como cliente.

Essa classificação é levada em consideração quando você solicita um cartão, empréstimo, seguro ou financiamento.

Digamos que você é cliente do banco Itaú há 5 anos. Nesse tempo, você atrasou várias faturas de cartão de crédito e não teve um bom comportamento financeiro, mas seu nome está limpo e seu score de crédito é alto.

Ao solicitar um empréstimo no Itaú, seu pedido é negado e você não entende o porquê. O motivo? Mesmo seu score de crédito sendo alto, o seu rating score no Itaú provavelmente seria baixo, levando em conta seu relacionamento com o banco.

4. Dados cadastrais atualizados

Ao fazer o cadastro nos sites dos birôs de crédito, como Serasa e Boa Vista, o consumidor deve responder algumas perguntas, incluindo: renda, nome, CPF, endereço, idade, telefone, e-mail, profissão, dentre outros.

Esses dados também são importantes para a composição do seu score. Por isso, é fundamental mantê-los sempre atualizados, principalmente sua renda.

5. Idade

As instituições financeiras consideram os jovens mais propensos a inadimplência porque o histórico de consumo dessas pessoas geralmente é pequeno. Sendo assim, os bancos não possuem muitas informações para passarem aos órgãos de proteção ao crédito, dificultando a realização de um score alto.

6. Renda

Outro fator que influencia no score de crédito é a renda. Quem possui uma renda alta tem maiores chances de conseguir juros baixos no mercado e, como resultado, maiores chances de não atrasar as dívidas.

Porém, cabe lembrar que os bancos só sabem da sua renda se ela passar pelo sistema deles, sendo assim, caso você receba um salário em mãos, considere importante depositá-lo em uma conta bancária para aumentar o seu score.

7. Histórico de compras

Não poderíamos deixar de citar o histórico de compras, afinal, parcelar as suas compras e deixá-las em dia prova que você é responsável com a sua vida financeira. Portanto, se você tiver um cartão de crédito e tiver certeza que vai honrar com os pagamentos, prefira utilizá-lo, pois dessa forma o seu score de crédito poderá aumentar.

8. Contas em bancos

Ter contas em bancos é importante para aumentar o seu score, porque, como dissemos no decorrer do artigo, é através das contas que as instituições sabem a sua renda. Por isso, lembre-se: considere importante receber o seu salário diretamente por ela e evite ao máximo usar o cheque especial para evitar maiores prejuízos.

9. Declaração do Imposto de Renda (IR)

Quem declara o Imposto de Renda possui maiores chances de conseguir um bom score de crédito, pois este documento é um comprovante de renda aceito em todos os meios, inclusive pelas empresas de proteção ao crédito, como o Serasa e Boa Vista.

10. Cadastro Positivo

Ter um Cadastro Positivo permite que instituições bancárias analisem melhor o seu perfil financeiro, avaliem a sua relação com os bancos e as empresas em geral, como você paga as suas contas, entre outros fatores.

Como aumentar meu score de crédito?

Além de ter uma atenção especial aos fatores que influenciam no seu sore de crédito, alguns passos podem ser seguidos para aumentar essa pontuação em até seis meses. Confira o artigo que separamos para você:

PS.: Alguns aplicativos podem te ajudar a gerenciar suas finanças, mas nenhum app pode aumentar seu score diretamente!

Perguntas frequentes

O que é score de crédito?

É uma pontuação que reflete a probabilidade de um consumidor pagar suas contas em dia.

Quais fatores mais influenciam o score?

Pontualidade no pagamento de contas, histórico de dívidas, relacionamento com instituições financeiras, dados cadastrais atualizados, idade, renda, histórico de compras, contas em bancos, declaração do Imposto de Renda e cadastro positivo.

Como posso aumentar meu score de crédito?

Pagar as contas em dia, negociar e quitar dívidas, manter um bom relacionamento com os bancos, atualizar seus dados cadastrais, ter um histórico de compras positivo, ter conta em banco, declarar o Imposto de Renda e fazer um cadastro positivo.

Colocar CPF na nota influencia no score?

Não. O Score é calculado com base em dados que demonstram a relação do consumidor com o mercado de crédito, como:

  • Histórico de pagamentos: pagamentos em dia e atrasos;
  • Dívidas: tipo, valor e histórico de dívidas;
  • Cadastro Positivo: informações de pagamentos positivos;
  • Tempo de crédito: há quanto tempo você utiliza crédito;
  • Consultas: quantas vezes seu score foi consultado.
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Escrito por:

Thais Souza
Analista de Comunicação e Conteúdo

Formada em Publicidade e Propaganda pela Universidade do Oeste Paulista (UNOESTE), a Thaís escreve desde 2019 com foco na experiência e resolução das dúvidas de seus leitores.Desde 2021, atua como Analista de Comunicação e Conteúdo na Foregon, onde trabalha na produção e melhoria de conteúdos relacionados a CPF, score de crédito, golpes e fraudes, e vazamento de dados.Além da produção de artigos, também já trabalhou com projetos para Guest Posts, notícias, posts para redes sociais, e-books e roteiros para vídeos.