Score de Crédito: do Básico ao Avançado em 15 minutos

Talvez você recém tenha feito a sua consulta de score de crédito gratuita e ficou se perguntando por quê motivos sua pontuação está desse jeito.

Da mesma forma que alunos são avaliados na escola pelo seu desempenho nas provas, o score de crédito avalia o seu comportamento financeiro, ou de forma mais específica, a sua capacidade de pagar contas em dia e gerenciar seu dinheiro sem se endividar.

A verdade é que com as informações certas e algumas mudanças de hábito, você pode conquistar um score alto e ter acesso a diversas vantagens.

O que é score de crédito?

O score de crédito, também conhecido como score do CPF, é uma ferramenta que mede a confiabilidade que os bancos, empresas e instituições financeiras podem ter sobre você na hora de conceder crédito, seja um cartão, crediário, empréstimo, financiamento ou outros serviços.

Trata-se de uma pontuação que vai de 0 a 1.000 que é criada com base nos seus hábitos financeiros. E, com esses dados, os bancos, empresas e instituições financeiras fazem uma análise de risco de crédito mais adequada, decidindo se vão ou não emprestar dinheiro para você.

Apesar de parecer uma simples pontuação, o score envolve diversos dados financeiros do consumidor e, dependendo da sua nota, ele poderá prejudicá-lo ou beneficiá-lo na contratação de produtos e serviços financeiros, bem como influenciar em como o mercado te enxerga como pagador de contas.

O seu score é como se fosse uma nota para suas finanças, ou seja, é a sua reputação no mercado financeiro. Por isso, é importante entender como anda essa pontuação e como melhorá-la para ter acesso a crédito com mais facilidade e demonstrar que tem controle de suas dívidas.

Quais são as faixas de pontuação de score?

Existem três categorias de score de crédito: o alto, o médio e o baixo. A pontuação mais próxima de 1.000 é a mais alta e a mais próxima de 0 é mais baixa. Confira abaixo como funciona as faixas de score:

• 🔴 Vermelho: score baixo – pontuação de 0 a 300;
• 🟡 Amarelo: score médio – pontuação de 301 a 700;
• 🟢 Verde: score alto – pontuação de 701 a 1.000.

#1. Score baixo: é hora de mudar seus hábitos

Ter um score de crédito baixo no momento não significa que você estará nessa situação para sempre. Seguindo esta leitura, você vai encontrar as estratégias certas para melhorar sua pontuação e construir um futuro financeiro mais sólido.

Além disso, o mercado está cheio de empresas que atendem diferentes perfis de crédito. Nós até escrevemos um conteúdo sobre cartões de crédito para quem tem score baixo, para você ver como não faltam são opções!

O importante é dar o primeiro passo e entender quais ações podem te ajudar a aumentar o score e conquistar seus objetivos.

#2. Score médio: maior variedade de opções de crédito

Um score de crédito médio entre 301 e 700 é um ótimo ponto de partida! Você já está no caminho certo para construir um futuro financeiro sólido.

Isso significa que você é um pagador responsável e tem um relacionamento positivo com as instituições financeiras. No entanto, sempre há espaço para melhorar. Ao trabalhar para aumentar sua pontuação, você poderá desbloquear ainda mais vantagens, como taxas de juros mais competitivas e acesso a produtos e serviços exclusivos.

O futuro é promissor para você!

#3. Score alto: mais limite e taxas de juros menores

O score de crédito alto é o melhor cenário para o consumidor. Nesta situação, você está no controle de suas finanças e isso é admirável.

A pontuação alta está entre 701 e 1.000, e entre seus benefícios podemos citar:

• Taxas de juros mais baixas: Ao solicitar empréstimos, financiamentos e cartões de crédito, você terá acesso a taxas mais competitivas.
• Limites de crédito mais altos: As instituições financeiras terão mais confiança em conceder limites de crédito maiores para você.
• Aprovação mais rápida: Suas solicitações de crédito serão analisadas com mais rapidez e aprovadas com maior facilidade.
• Acesso a produtos e serviços exclusivos: Muitas instituições oferecem benefícios especiais para clientes com alto score de crédito.

O que é e como funciona a análise de crédito?

A análise de crédito é um processo realizado por instituições financeiras e bancos na hora de conceder empréstimos, financiamentos, cartões de crédito ou outros produtos e serviços financeiros para o consumidor.

Essas instituições financeiras fazem essa análise para entender as chances de risco de inadimplência do solicitante e definir se irão aprovar ou não a solicitação. Além da aprovação, a análise de crédito serve para:

• Definir o valor liberado;
• Definir a taxa de juros;
• Definir a quantidade de parcelas.

Quem define a pontuação de score?

Quem define o seu score são os birôs de crédito, conhecidos também como órgãos de proteção ao crédito, empresas autorizadas pelo Banco Central que coletam e armazenam informações sobre o histórico financeiro de pessoas e empresas. Imagine os birôs como um grande armazém, onde são registrados seus pagamentos, dívidas e outras informações relevantes sobre seu histórico financeiro.

Essas informações são utilizadas por bancos, financeiras e outras instituições para:

• Analisar o risco de crédito: Antes de conceder um empréstimo, por exemplo, as instituições consultam o birô para avaliar as chances que você tem de pagar a dívida.
• Definir condições de crédito: Com base no histórico de crédito, podem oferecer taxas de juros mais ou menos atrativas e limites de crédito maiores ou menores.
• Prevenção de fraudes: Os dados coletados pelos órgãos de proteção ao crédito ajudam a identificar movimentações incomuns que podem vir a ser fraudes.

Os principais birôs de crédito no Brasil são:

• Quod: É um birô de crédito mais recente, que vem ganhando destaque no mercado. O Quod oferece serviços personalizados de análise de crédito e soluções para empresas.
• Serasa Experian: É o maior e mais conhecido birô de crédito do país, com uma vasta base de dados de consumidores. O Serasa oferece diversos serviços, como a consulta do score de crédito, proteção contra fraudes e soluções para empresas.
• Boa Vista SCPC: Resultante da fusão do Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC) e da Serasa, a Boa Vista SCPC é um dos maiores birôs do país. Ela oferece serviços semelhantes ao Serasa, com foco em inteligência de crédito e soluções para empresas.
• SPC Brasil: O Serviço de Proteção ao Crédito é um dos mais antigos birôs do Brasil e possui uma grande base de dados de consumidores. O SPC Brasil é especializado em informações sobre dívidas e oferece serviços de proteção ao crédito para consumidores e empresas.

Se você consultou o seu score em dois ou mais birôs de crédito diferentes, provavelmente notou diferença na pontuação. Isso acontece porque cada birô utiliza seus modelos estatísticos desenvolvidos de acordo com as suas necessidades.

Como o score de crédito é calculado?

A pontuação de score é formada por uma série de fatores, mas praticamente ela analisa sua trajetória como consumidor. Confira os principais aspectos levados em consideração na hora de compor o seu score:

• Seus dados cadastrais;
• Negativações em seu nome;
• Pagamento das contas em dia;
• Relacionamento financeiro com as empresas;
• Suas movimentações financeiras;
• Histórico de compras parceladas;
• Histórico de solicitação de crédito;
• Seus pedidos de aumento de limite;
• Cadastro Positivo.

Como aumentar meu score?

Antes de mais nada, é importante que você não tenha dívidas negativadas. Para começar o processo de melhoria do seu score é preciso negociar suas contas em aberto. Um bom começo é procurar diretamente o credor e fazer uma renegociação de dívida que seja vantajosa para ambas as partes.

Aumentar o score de crédito com dívidas negativadas em seu CPF é uma tarefa praticamente impossível. Portanto, atente-se a este detalhe primeiro. Em seguida, você pode:

• Fazer compras parceladas: como o próprio nome já diz, o score de CRÉDITO leva em consideração o seu histórico financeiro. Uma das principais maneiras de oferecer essas informações para o mercado é comprando parcelado, pois existe uma forma de análise dessas compras, que ficam registras, diferentemente das compras à vista;
• Ter contas em seu nome: mostre para o mercado que você faz movimentações financeiras. Registre contas de água, luz e internet no seu nome. Mas atenção: é preciso pagá-las em dia;
• Evitar muitas solicitações de crédito: toda vez que você solicita crédito e é recusado, a sua pontuação de score pode diminuir. Por isso, evite fazer muitas solicitações de cartões, empréstimos e outros produtos e serviços financeiros;
• Atualizar seus dados: procure sempre atualizar seus dados nas instituições financeiras e nos sites de proteção ao crédito, mostre que você existe;
• Pagar contas em dia: seu histórico vale muito! Deixe claro que você é ou vai se tornar um bom pagador.

Quais empresas consultam meu score?

Diversas empresas podem consultar o seu score de crédito. De modo geral, todas elas têm em comum a concessão de crédito ao consumidor. Ou seja, elas consultam a pontuação para fazer uma análise de crédito.

Dentre as principais empresas que podem consultar seu score de crédito estão: rede lojas que oferecem cartão ou crediário, empresas de telefonia, de TV a cabo, comércio, seguradoras, bancos, financeiras e prestadores de serviços em geral.

Score CNPJ: como funciona a pontuação das empresas?

Além do score de crédito do CPF, existe também o score do CNPJ, que é a pontuação das empresas. Essa pontuação define como um negócio será visto pelo mercado, ou seja, a reputação financeira de determinada empresa.

Na prática, o funcionamento é muito parecido com o score de Pessoas Físicas. Cada empresa tem uma pontuação de acordo com seus hábitos financeiros. Essa pontuação tem papel decisivo em operações comerciais.

A pontuação do CNPJ é definida a partir dos dados de solicitações e pagamento de crédito das empresas, pagamento de fornecedores e outras informações financeiras do negócio. Se uma empresa tem o score alto, isso possibilita com que ela tenha acesso a crédito com condições especiais.

Conclusão

O score de crédito é um indicador fundamental da sua saúde financeira. Ao entender como ele é calculado, você estará abrindo portas para novas conquistas, como a aprovação de empréstimos, financiamentos e cartões de crédito com melhores condições.

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