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Os Benefícios, Riscos e Custos de um Empréstimo Consignado

Leonardo JacominiPublicado em

Apesar de ser conhecido por aposentados, pensionistas do INSS e funcionários públicos, nem todos sabem o que é empréstimo consignado. Além disso, também foi anunciado o crédito consignado para beneficiários do Auxílio Brasil, mas antes de contratar qualquer empréstimo é necessário entender como ele funciona.

Continue a leitura do artigo e tire todas as suas dúvidas!

Você encontra nesse artigo:

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado, ou crédito consignado, é um tipo de empréstimo que costuma apresentar taxas de juros mais atrativas e ser mais fácil de contratar.

Nessa modalidade, as parcelas são descontadas em folha, ou seja, diretamente do contracheque, holerite ou benefício do INSS do contratante. No entanto, não é possível comprometer todo o seu benefício ou salário com o pagamento do crédito, pois existe um limite, também conhecido como margem consignável.

Como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de empréstimo que tem como garantia o salário ou benefício do tomador. Ele é destinado a funcionários públicos, aposentados e pensionistas, com contrato de trabalho e renda comprovada. 

O tomador precisa escolher uma instituição financeira, preencher uma proposta de empréstimo e apresentar os documentos necessários, como comprovante de renda e contrato de trabalho. 

Após aprovação, é assinado um contrato de empréstimo, onde as parcelas serão descontadas diretamente da conta do tomador, sempre na data acordada no contrato. Diferente de outros tipos de empréstimo, as taxas de juros são menores devido à garantia, o limite de crédito é maior e o pagamento é feito automaticamente.

Como funciona o desconto direto na folha de pagamento?

O empréstimo consignado é descontado diretamente do salário ou benefício do tomador. Esse processo é chamado de consignação, e é uma forma de garantir que as parcelas sejam pagas de forma regular e pontual.

A consignação é um processo simples e seguro, que envolve a autorização prévia do tomador para que a instituição financeira possa descontar as parcelas do empréstimo diretamente do salário ou benefício. Esse processo é geralmente realizado através de um documento chamado "termo de consignação", que é assinado pelo tomador e enviado à instituição financeira.

É importante lembrar que o valor das parcelas descontadas do salário ou benefício do tomador deve ser compatível com a sua renda e capacidade de pagamento. Além disso, os descontos do salário não podem ultrapassar 30% da renda líquida do tomador, conforme a Lei 4.829/65, para aposentados e pensionistas e 20% para funcionários públicos.

Além disso, é interessante fazer uma planilha com as despesas e analisar se depois dos descontos, o dinheiro ainda será suficiente para manter o orçamento equilibrado.

Margem consignável do empréstimo consignado 2023

A margem consignável é o percentual máximo da renda do tomador que pode ser utilizado para pagamento de empréstimos consignados. Esse valor é estabelecido pelo governo federal e pode variar de acordo com a fonte de renda do tomador, como aposentado ou funcionário público.

No ano de 2023, a margem consignável para funcionários públicos foi estabelecida em 30% para funcionários da administração pública direta, autarquias e fundações. Já para aposentados e pensionistas do INSS, a margem consignável foi estabelecida em 35%.

É importante observar que, além desse limite, o tomador do empréstimo consignado precisa ter uma renda suficiente para arcar com as parcelas do empréstimo, bem como outras despesas fixas e variáveis que tenha. Este limite é para evitar que o tomador fique sobrecarregado com dívida e comprometa seu orçamento.

Vale a pena contratar empréstimo consignado?

Qualquer tipo de empréstimo pode te ajudar ou prejudicar, tudo depende da maneira que você organiza seu orçamento. Sem planejamento financeiro, você pode comprometer seu salário ou benefício e contrair dívidas.

No entanto, se bem utilizado, o crédito consignado consegue ser vantajoso pois oferece taxas de juros menores para aqueles que trabalham com carteira assinada, são aposentados, pensionistas do INSS ou funcionários públicos.

Para que você consiga chegar a uma conclusão, vamos te apresentar as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado. Confira:

Vantagens do empréstimo consignado

  • Taxas de juros menores que demais linhas de crédito;
  • Mais chances aprovação;
  • Parcelas de até 120 meses.

Desvantagens do empréstimo consignado

  • Riscos de ficar desempregado para funcionários de empresas privadas e precisar quitar o consignado;
  • Sem chances de adiamento de pagamento;
  • Mais dificuldade para renegociar o empréstimo.

Conclusão

Se a parcela cabe no seu bolso e não vai comprometer suas contas, pode ser uma boa opção solicitar o empréstimo consignado para começar um negócio ou até mesmo uma pequena reforma na sua casa.

Além disso, pessoas que apresentam dívidas com altas taxas de juros, como: cheque especial e rotativo do cartão, podem solicitar o crédito consignado e usá-lo para quitá-las.

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No entanto, é válido dizer que não vale a pena contratar o empréstimo consignado apenas para pagar compras diárias, fazer investimentos financeiros ou emprestar para algum amigo ou familiar e arriscar ficar inadimplente.

Perguntas frequentes

O que acontece se eu não pagar o empréstimo consignado?

Caso você não pague o empréstimo consignado corretamente, a instituição financeira poderá recorrer ao Poder Judiciário e confiscar posses como imóveis, veículos e valores em dinheiro daquele que deve.

Se eu for demitido, como fica meu empréstimo consignado?

Se você for funcionário de uma empresa privada, for demitido e ter um crédito consignado no seu nome, deverá ir até a instituição financeira e informar o ocorrido. Nesse caso, a credora refaz a negociação e pode alterar a forma de pagamento, juros e o prazo. Ou seja, você deverá contratar um empréstimo pessoal comum.

É possível tirar empréstimo consignado da folha de pagamento?

De acordo com a Lei, o consumidor pode desistir do contrato em até 7 dias a contar da sua assinatura. Portanto, caso você esteja dentro do prazo, poderá cancelar a contratação do empréstimo consignado por telefone ou presencialmente com a instituição financeira.

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Leonardo Jacomini

Jornalista, produtor de conteúdo e apresentador. Filme ou série, série ou filme? Aliás, tem os livros também! Escolho do nada e embarco em cada história. Amo escrever sobre finanças ou coisas que ajudem as pessoas, mas a área de vídeo é onde me sinto plenamente em casa. - Fez parte do time Foregon de 2017 a 2020 -

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